Hipoteca — 50.000€

Hipoteca de 50.000€: cuota mensual y coste total

Para un piso de 50.000€ con un 20% de entrada (10.000€), financias 40.000€ con un TIN del 3% a 25 años. La cuota mensual es de 190€ (sistema francés, cuota constante). Al final del préstamo habrás pagado 56.905€, de los cuales 16.905€ son intereses (30% del total). Se trata de un rango habitual para pisos pequeños en ciudades medianas, estudios en grandes ciudades o vivienda en zonas rurales.

¿Cuánto necesitas ganar y tener ahorrado?

Los bancos aplican la regla del 35%: tu cuota hipotecaria no debe superar el 35% de tus ingresos netos. Para una cuota de 190€, necesitas ingresos netos de al menos 542€/mes. Ahorros necesarios: entrada del 20% (10.000€) + gastos de compraventa ~10% (notaría, registro, ITP/AJD: 5000€) = 15.000€ en total. Sin ahorros suficientes, algunas entidades ofrecen hipotecas al 90% o 100%, pero con tipos más altos.

Evolución de la amortización

En el primer año, de los 2276€ pagados, 1185€ son intereses y 1091€ amortizan capital (deuda restante: 38.909€). A los 5 años, habrás pagado ~11.381€ y amortizado ~5798€ de capital. A los 10 años, la deuda baja a 27.467€. Con el sistema francés, cada año se pagan menos intereses y más capital.

¿Merece la pena amortizar anticipadamente?

Si amortizases 4000€ adicionales al final del primer año (10% del capital), reducirías la deuda significativamente. Los primeros años es cuando más intereses pagas, por lo que la amortización anticipada es más eficaz al principio. Algunas hipotecas tienen comisión de amortización anticipada (máx. 0,25-0,5% según la ley), que debes comparar con el ahorro en intereses.