Interés nominal (TIN): qué mide realmente y por qué no basta para comparar préstamos
El interés nominal o TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje anual que el banco aplica sobre el capital pendiente para calcular los intereses de cada cuota. Es la cifra que aparece en el contrato de préstamo, pero no incluye comisiones de apertura, seguros vinculados, gastos de tasación ni ningún otro coste asociado. Para conocer el coste real de un préstamo hay que recurrir a la TAE.
Diferencia entre TIN y TAE con ejemplo numérico
Supongamos un préstamo personal de 10.000 EUR a 5 años:
- TIN: 3,00%
- Comisión de apertura: 1,50% (150 EUR)
- Seguro obligatorio: 120 EUR/año
Con el TIN del 3%, la cuota mensual sería de 179,69 EUR y el total de intereses puros, 786 EUR. Sin embargo, al incorporar la comisión y los seguros, el coste efectivo anual (TAE) sube al 4,12%. La diferencia entre ambas cifras (1,12 puntos) es el sobrecoste que el TIN oculta.
Cuándo coinciden TIN y TAE
El TIN y la TAE son iguales solo cuando el préstamo no tiene absolutamente ningún gasto adicional: sin comisión de apertura, sin seguros vinculados, sin gastos de estudio y con liquidación de intereses anual. Esto es infrecuente en la práctica bancaria española.
Comparativa TIN vs TAE en productos habituales
| Producto | TIN típico | TAE típica | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Hipoteca fija | 2,50% | 2,90% | +0,40 pp |
| Préstamo personal | 5,50% | 7,00% | +1,50 pp |
| Tarjeta revolving | 18,00% | 24,00% | +6,00 pp |
| Préstamo coche | 5,00% | 6,30% | +1,30 pp |
Obligaciones de transparencia del Banco de España
La Circular 5/2012 del Banco de España obliga a todas las entidades a publicar la TAE de forma destacada en la publicidad de cualquier producto financiero. Además, la Orden EHA/2899/2011 exige que la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) de una hipoteca incluya tanto el TIN como la TAE, junto con un desglose pormenorizado de todos los costes. Cuando un banco anuncia “desde el 2,50% TIN”, conviene siempre localizar la TAE en la letra pequeña para obtener una comparación honesta entre ofertas.
Por qué los bancos destacan el TIN
La razón es sencilla: el TIN siempre es menor o igual que la TAE, y una cifra más baja resulta más atractiva comercialmente. Como consumidor, la regla práctica es comparar siempre por TAE y verificar que el plazo y las condiciones sean equivalentes entre las ofertas comparadas.