Calculadora de Endeudamiento 2026
Descubre cuánto puedes pedir prestado según tus ingresos y deudas actuales.
Tu capacidad de endeudamiento
Regla del 35% sobre ingresos netos
Cuota máxima
770,00 €/mes
Capital máximo
162.374,87 €
Precio máximo vivienda (financiación 80%)
202.968,59 €
Ratio endeudamiento: 35,00 %
Los resultados son estimaciones orientativas basadas en la normativa vigente y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Consulta con un profesional cualificado antes de tomar decisiones.
Fuentes: BOE · Agencia Tributaria · Seguridad Social · Datos actualizados a 2026.
En resumen
- La regla del 35% establece que la cuota mensual de tus deudas no debe superar el 35% de tus ingresos netos.
- Si ganas 2.500 EUR netos al mes sin deudas previas, tu cuota maxima de hipoteca seria de 875 EUR.
- Los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasacion de la vivienda; necesitas aportar al menos el 20%.
- A mayor plazo de hipoteca, mayor capital puedes solicitar, pero tambien pagaras mas intereses en total.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es la cantidad máxima que puedes destinar al pago de deudas sin comprometer tu estabilidad financiera. En España, los bancos aplican la regla del 35%: la suma de todas tus cuotas mensuales (hipoteca, préstamos, tarjetas) no debe superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Algunos bancos aplican el 30% (más conservador) o el 40% (más flexible).
La fórmula es: Cuota máxima = Ingresos netos × 0,35 − Deudas actuales. A partir de la cuota máxima, se calcula
el capital que puedes pedir prestado usando la fórmula de amortización francesa inversa.
Ejemplo: ingresos de 2.500 € netos sin deudas
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Ingresos netos mensuales | 2.500 �� |
| Deudas actuales | 0 € |
| Cuota máxima (35%) | 875 ��� |
| Capital máximo (25 años, TIN 3%) | ~185.000 € |
| Precio máximo vivienda (80% financiación) | ~231.000 € |
Recuerda que necesitarás aportar al menos el 20% del precio como entrada más un 10-15% adicional para gastos de compraventa (notaría, registro, impuestos ITP/IVA). En total, debes tener ahorrado entre el 30% y el 35% del precio de la vivienda.
Cómo mejorar tu capacidad de endeudamiento
Las dos formas más efectivas son: liquidar deudas existentes (cada 200 €/mes de cuota liberada equivale a ~40.000 € adicionales de hipoteca) y aumentar el plazo (pasar de 20 a 30 años incrementa tu capacidad un ~25%, aunque pagarás más intereses en total).
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la regla del 35%?
Los bancos en España aplican la regla de que tu cuota hipotecaria más todas tus deudas no debe superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Algunos bancos son más estrictos (30%) y otros más flexibles (40%).
¿Las deudas actuales afectan?
Sí. Préstamos personales, coche, tarjetas revolving... todas las cuotas mensuales se restan de tu capacidad de endeudamiento. Liquidar deudas antes de pedir hipoteca aumenta tu capacidad.
¿Cuánto me presta el banco?
Normalmente financian hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda. Necesitarás un 20% de entrada más un 10-15% para gastos (notaría, impuestos, registro).