Revision del Euribor: cuando cambia tu cuota y como se calcula la nueva
La revision del Euribor es el momento contractual en que el banco recalcula el tipo de interes de una hipoteca variable. La periodicidad mas frecuente en Espana es anual, aunque algunas hipotecas preveen revision semestral. La escritura especifica que indice se utiliza (habitualmente el Euribor a 12 meses publicado por el Banco de Espana) y que valor concreto se toma: el del mes anterior a la fecha de revision o el de dos meses antes, segun la entidad.
Como se recalcula la cuota: ejemplo practico
Supongamos una hipoteca de 180.000 euros a 25 anos con un diferencial de Euribor + 0,99%:
| Concepto | Antes de la revision | Despues de la revision |
|---|---|---|
| Euribor de referencia | 3,500% | 2,500% |
| Diferencial pactado | 0,990% | 0,990% |
| Tipo aplicado | 4,490% | 3,490% |
| Cuota mensual aproximada | 998 euros | 899 euros |
| Ahorro mensual | 99 euros | |
| Ahorro anual | 1.188 euros |
La diferencia de un punto porcentual en el Euribor se traduce en casi 100 euros menos al mes para este importe y plazo. Este calculo se realiza sobre el capital pendiente en el momento de la revision, no sobre el capital inicial.
Revision anual vs semestral
La revision anual ofrece mayor estabilidad: la cuota se mantiene fija durante 12 meses, lo que facilita la planificacion del presupuesto familiar. La revision semestral permite beneficiarse antes de las bajadas, pero tambien expone mas rapidamente a las subidas. La mayoria de hipotecas firmadas en Espana desde 2010 utilizan revision anual.
Proteccion legal y opciones ante subidas
La Ley 5/2019 reguladora de los contratos de credito inmobiliario prohibio las clausulas suelo en hipotecas firmadas a partir de su entrada en vigor (junio de 2019), eliminando el limite inferior que impedia beneficiarse de Euribor bajo. Si tras una revision la cuota sube mas de lo que puedes asumir, existen tres alternativas principales: la novacion (renegociar condiciones con tu banco), la subrogacion (trasladar la hipoteca a otra entidad con mejores condiciones) y la conversion a tipo fijo, que elimina la exposicion futura al Euribor. Desde la Ley 5/2019, la comision por subrogacion esta limitada al 0,15% durante los tres primeros anos y al 0% a partir del cuarto.