Hipoteca — 150.000€

Hipoteca de 150.000€: cuota mensual y coste total

Para un piso de 150.000€ con un 20% de entrada (30.000€), financias 120.000€ con un TIN del 3% a 25 años. La cuota mensual es de 569€ (sistema francés, cuota constante). Al final del préstamo habrás pagado 170.716€, de los cuales 50.716€ son intereses (30% del total). Este rango es habitual para pisos de 2-3 habitaciones en ciudades medianas o barrios periféricos de grandes urbes.

¿Cuánto necesitas ganar y tener ahorrado?

Los bancos aplican la regla del 35%: tu cuota hipotecaria no debe superar el 35% de tus ingresos netos. Para una cuota de 569€, necesitas ingresos netos de al menos 1626€/mes. Ahorros necesarios: entrada del 20% (30.000€) + gastos de compraventa ~10% (notaría, registro, ITP/AJD: 15.000€) = 45.000€ en total. Sin ahorros suficientes, algunas entidades ofrecen hipotecas al 90% o 100%, pero con tipos más altos.

Evolución de la amortización

En el primer año, de los 6829€ pagados, 3555€ son intereses y 3273€ amortizan capital (deuda restante: 116.727€). A los 5 años, habrás pagado ~34.143€ y amortizado ~17.393€ de capital. A los 10 años, la deuda baja a 82.402€. Con el sistema francés, cada año se pagan menos intereses y más capital.

¿Merece la pena amortizar anticipadamente?

Si amortizases 12.000€ adicionales al final del primer año (10% del capital), reducirías la deuda significativamente. Los primeros años es cuando más intereses pagas, por lo que la amortización anticipada es más eficaz al principio. Algunas hipotecas tienen comisión de amortización anticipada (máx. 0,25-0,5% según la ley), que debes comparar con el ahorro en intereses.