Hipoteca — 100.000€

Hipoteca de 100.000€: cuota mensual y coste total

Para un piso de 100.000€ con un 20% de entrada (20.000€), financias 80.000€ con un TIN del 3% a 25 años. La cuota mensual es de 379€ (sistema francés, cuota constante). Al final del préstamo habrás pagado 113.811€, de los cuales 33.811€ son intereses (30% del total). Se trata de un rango habitual para pisos pequeños en ciudades medianas, estudios en grandes ciudades o vivienda en zonas rurales.

¿Cuánto necesitas ganar y tener ahorrado?

Los bancos aplican la regla del 35%: tu cuota hipotecaria no debe superar el 35% de tus ingresos netos. Para una cuota de 379€, necesitas ingresos netos de al menos 1084€/mes. Ahorros necesarios: entrada del 20% (20.000€) + gastos de compraventa ~10% (notaría, registro, ITP/AJD: 10.000€) = 30.000€ en total. Sin ahorros suficientes, algunas entidades ofrecen hipotecas al 90% o 100%, pero con tipos más altos.

Evolución de la amortización

En el primer año, de los 4552€ pagados, 2370€ son intereses y 2182€ amortizan capital (deuda restante: 77.818€). A los 5 años, habrás pagado ~22.762€ y amortizado ~11.596€ de capital. A los 10 años, la deuda baja a 54.935€. Con el sistema francés, cada año se pagan menos intereses y más capital.

¿Merece la pena amortizar anticipadamente?

Si amortizases 8000€ adicionales al final del primer año (10% del capital), reducirías la deuda significativamente. Los primeros años es cuando más intereses pagas, por lo que la amortización anticipada es más eficaz al principio. Algunas hipotecas tienen comisión de amortización anticipada (máx. 0,25-0,5% según la ley), que debes comparar con el ahorro en intereses.