Amortización francesa
El sistema de amortización francés es el método estándar en España para hipotecas y préstamos personales. Su característica principal es que la cuota mensual es constante durante toda la vida del préstamo (si el tipo es fijo).
La fórmula es: C = V × [i × (1+i)^N] / [(1+i)^N − 1], donde V es el capital, i el tipo mensual (TIN/12) y N el número de cuotas.
¿Cómo se reparte cada cuota?
Cada cuota tiene dos componentes: intereses y capital. Al principio, la mayor parte de la cuota va a intereses. Con el tiempo, la proporción se invierte:
| Año | Cuota | Intereses | Capital | Deuda restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 948 € | 500 € | 448 € | 195.500 € |
| 10 | 948 € | 380 € | 568 € | 147.200 € |
| 20 | 948 € | 160 € | 788 € | 56.800 € |
(Ejemplo: hipoteca de 200.000 € a 25 años al 3% TIN)
¿Cuándo conviene amortizar anticipadamente?
La amortización anticipada es más eficaz en los primeros años, cuando la proporción de intereses en cada cuota es mayor. Amortizar en el año 3 ahorra mucho más que hacerlo en el año 20, porque para entonces ya has pagado la mayor parte de los intereses.