Simulador Hipoteca Variable con Euríbor 2026
Compara cuotas y coste total con Euríbor + diferencial
Tipo variable total: Euríbor (2.407%) + Diferencial (0.8%) = 3.21%
Esta simulación mantiene el Euríbor constante durante todo el plazo. Modifica el valor para comparar distintos escenarios.
Fija vs Variable
Capital: 200.000,00 € · Plazo: 25 años
Variable (Euríbor + 0.8%)
970,10 €/mes
Total: 291.028,62 €
Intereses: 91.028,62 €
Fija (3.2%)
969,36 €/mes
Total: 290.807,39 €
Intereses: 90.807,39 €
Pagas de más 221,24 € con la variable
Evolución anual (variable)
| Año | Tipo | Cuota | Intereses | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.21% | 970,10 € | 6336,48 € | 194.695,33 € |
| 2 | 3.21% | 970,10 € | 6163,84 € | 189.218,02 € |
| 3 | 3.21% | 970,10 € | 5985,57 € | 183.562,45 € |
| 4 | 3.21% | 970,10 € | 5801,51 € | 177.722,82 € |
| 5 | 3.21% | 970,10 € | 5611,45 € | 171.693,13 € |
| 6 | 3.21% | 970,10 € | 5415,21 € | 165.467,19 € |
| 7 | 3.21% | 970,10 € | 5212,59 € | 159.038,64 € |
| 8 | 3.21% | 970,10 € | 5003,37 € | 152.400,86 € |
| 9 | 3.21% | 970,10 € | 4787,34 € | 145.547,05 € |
| 10 | 3.21% | 970,10 € | 4564,27 € | 138.470,18 € |
| 11 | 3.21% | 970,10 € | 4333,95 € | 131.162,99 € |
| 12 | 3.21% | 970,10 € | 4096,14 € | 123.617,98 € |
| 13 | 3.21% | 970,10 € | 3850,58 € | 115.827,41 € |
| 14 | 3.21% | 970,10 € | 3597,03 € | 107.783,30 € |
| 15 | 3.21% | 970,10 € | 3335,23 € | 99.477,38 € |
| 16 | 3.21% | 970,10 € | 3064,91 € | 90.901,15 € |
| 17 | 3.21% | 970,10 € | 2785,79 € | 82.045,79 € |
| 18 | 3.21% | 970,10 € | 2497,59 € | 72.902,23 € |
| 19 | 3.21% | 970,10 € | 2200,00 € | 63.461,09 € |
| 20 | 3.21% | 970,10 € | 1892,74 € | 53.712,68 € |
| 21 | 3.21% | 970,10 € | 1575,47 € | 43.647,01 € |
| 22 | 3.21% | 970,10 € | 1247,87 € | 33.253,74 € |
| 23 | 3.21% | 970,10 € | 909,62 € | 22.522,21 € |
| 24 | 3.21% | 970,10 € | 560,36 € | 11.441,42 € |
| 25 | 3.21% | 970,10 € | 199,72 € | 0,00 € |
Los resultados son estimaciones orientativas basadas en la normativa vigente y no constituyen asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Consulta con un profesional cualificado antes de tomar decisiones.
Fuentes: BOE · Agencia Tributaria · Seguridad Social · Datos actualizados a 2026.
En resumen
- La hipoteca variable combina el Euríbor (índice de referencia) más un diferencial fijo pactado con el banco.
- En febrero de 2026, el Euríbor 12 meses se sitúa en el 2,407%, lo que sitúa el tipo total variable entre el 3,0% y el 3,6% según diferencial.
- La cuota de una hipoteca variable se revisa cada 6 o 12 meses según la evolución del Euríbor.
- Comparar el coste total de una hipoteca fija frente a variable ayuda a decidir qué opción es más ventajosa a largo plazo.
¿Cómo funciona una hipoteca variable?
En una hipoteca variable, el tipo de interés se compone de dos partes: el Euríbor (índice de referencia publicado por el BCE) más un diferencial fijo pactado con el banco. Tu cuota se recalcula en cada revisión (normalmente anual o semestral) tomando el Euríbor del mes anterior.
Por ejemplo, si el Euríbor está al 2,40% y tu diferencial es del 0,80%, tu tipo total es del 3,20%. Si en la siguiente revisión el Euríbor baja al 2,00%, tu tipo pasaría al 2,80% y la cuota se reduciría.
Ejemplo: hipoteca variable de 180.000 € a 25 años
| Concepto | Variable (Euríbor 2,40% + 0,80%) | Fija (3,10%) |
|---|---|---|
| Cuota mensual inicial | ~876 € | ~863 € |
| Total intereses (si Euríbor constante) | ~82.800 € | ~78.900 € |
| Riesgo | Cuota puede subir o bajar | Cuota fija siempre |
La ventaja de la variable es que si el Euríbor baja, pagas menos. El riesgo es que si sube por encima del tipo fijo disponible, acabarás pagando más. Históricamente, el Euríbor ha oscilado entre −0,50% (2021) y 4,16% (2008).
Euríbor actual y tendencia
En febrero de 2026, el Euríbor 12 meses se sitúa en el 2,407% (fuente: Banco de España). Tras los máximos de 2023-2024 (~4%), la tendencia es bajista por las rebajas de tipos del BCE. Un diferencial habitual en 2026 oscila entre 0,60% y 1,20%.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el diferencial de una hipoteca variable?
El diferencial es el porcentaje fijo que el banco suma al Euríbor para determinar tu tipo de interés total. Por ejemplo, si el Euríbor está al 2,41% y tu diferencial es 0,80%, pagas un 3,21% anual. Diferenciales habituales en 2026 oscilan entre 0,60% y 1,20%.
¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable?
La revisión puede ser semestral o anual, según lo pactado en la escritura. En cada revisión se toma el Euríbor publicado por el BCE del mes anterior y se suma el diferencial para calcular el nuevo tipo de interés.
¿Es mejor hipoteca fija o variable en 2026?
Depende del entorno de tipos. Si el Euríbor está por debajo del tipo fijo disponible, la variable sale más barata al inicio. Pero asumes el riesgo de subidas futuras. La fija ofrece cuota estable. Usa esta herramienta para comparar ambos escenarios.
¿Qué es el Euríbor?
El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero. Se publica diariamente por el BCE y su media mensual determina las revisiones hipotecarias en España. Es el índice de referencia más usado en hipotecas variables.