Por que los bancos exigen un seguro de vida con la hipoteca (y cuando merece la pena)
El seguro de vida es una poliza que paga un capital determinado a los beneficiarios si el asegurado fallece o, en muchas coberturas ampliadas, queda en situacion de invalidez permanente. En el contexto hipotecario espanol, las entidades financieras lo presentan como requisito casi indispensable, aunque la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de credito inmobiliario dejo claro que no es legalmente obligatorio.
Tipos de seguro de vida
Existen dos grandes modalidades:
- Vida riesgo: cubre exclusivamente el fallecimiento (y opcionalmente la invalidez). No genera ahorro. Es el que se vincula a las hipotecas.
- Vida ahorro: combina cobertura por fallecimiento con un componente de ahorro-inversion. Su prima es mucho mas elevada y no tiene relacion directa con el prestamo hipotecario.
Dentro del seguro vida riesgo asociado a hipotecas, lo habitual es contratar un capital decreciente que se reduce al mismo ritmo que la deuda pendiente, abaratando la prima respecto a un capital constante.
Coste orientativo segun edad y capital
| Edad del asegurado | Capital asegurado | Prima anual aproximada |
|---|---|---|
| 30 anos | 150.000 EUR | 100 - 130 EUR |
| 35 anos | 150.000 EUR | 130 - 170 EUR |
| 40 anos | 150.000 EUR | 180 - 230 EUR |
| 45 anos | 150.000 EUR | 240 - 300 EUR |
| 50 anos | 150.000 EUR | 350 - 450 EUR |
Estas cifras corresponden a perfiles no fumadores y sin patologias previas. A partir de los 50 anos, la prima sube de forma significativa.
Derecho a elegir aseguradora
El articulo 17 de la Ley 5/2019 establece que el banco no puede obligar a contratar el seguro con una aseguradora concreta. El cliente tiene derecho a presentar una poliza alternativa con coberturas equivalentes, y la entidad debe aceptarla sin modificar las condiciones del prestamo.
Merece la pena contratarlo con el banco?
Las entidades suelen ofrecer una bonificacion de entre 0,10% y 0,20% en el diferencial a cambio de contratar su seguro de vida. Para una hipoteca de 150.000 EUR a 25 anos, una rebaja de 0,15% supone un ahorro de unos 30 EUR al mes. Si la prima del seguro del banco cuesta 15 EUR/mes, el ahorro neto es positivo. Pero conviene comparar con aseguradoras independientes, que a menudo ofrecen primas un 30-40% mas baratas para el mismo capital.