Avalista: qué implica garantizar una deuda hipotecaria
El avalista (o fiador) es la persona que se compromete a responder del pago de una deuda si el titular no cumple con sus obligaciones. En el contexto hipotecario español, el banco puede exigir un avalista cuando el perfil del solicitante no cumple por sí solo los requisitos de solvencia: ingresos insuficientes, contrato temporal, poca antigüedad laboral o financiación superior al 80% del valor de tasación.
Cómo funciona el aval hipotecario
Al firmar como avalista, la persona asume una responsabilidad que puede ser de dos tipos:
- Fianza subsidiaria: el banco debe agotar primero las vías de cobro contra el titular antes de dirigirse al avalista (beneficio de excusión, art. 1830 del Código Civil).
- Fianza solidaria: el banco puede reclamar directamente al avalista desde el primer impago, sin necesidad de perseguir antes al titular. Esta es la cláusula habitual en las hipotecas españolas.
En la práctica, la mayoría de escrituras hipotecarias incluyen la renuncia expresa al beneficio de excusión, convirtiendo al avalista en un co-deudor directo desde la primera cuota impagada.
Riesgos reales para el avalista
| Riesgo | Consecuencia |
|---|---|
| Impago del titular | El banco reclama al avalista el total de la deuda pendiente |
| Embargo de bienes | Pueden embargarse cuentas, nómina e inmuebles del avalista |
| CIRBE | La deuda avalada figura en el informe de riesgos del Banco de España |
| Capacidad de endeudamiento | Se reduce la capacidad del avalista para obtener sus propios préstamos |
| Duración | La obligación se mantiene durante toda la vida del préstamo (20-30 años) |
Alternativas al aval personal
Antes de recurrir a un avalista, conviene explorar otras opciones:
- Doble garantía hipotecaria: aportar un segundo inmueble como garantía adicional.
- Aval ICO o público: programas de aval estatal para jóvenes (aval del 20% para menores de 35 años en la compra de primera vivienda).
- Mejorar el perfil financiero: aumentar el ahorro previo, reducir deudas existentes o esperar a tener un contrato indefinido con mayor antigüedad.