Ratio de endeudamiento: la regla del 35% y como la aplican los bancos
El endeudamiento mide que proporcion de tus ingresos mensuales netos destinas al pago de deudas. Es el indicador clave que utilizan las entidades financieras para decidir si te conceden un prestamo o hipoteca. La formula es sencilla: se suman todas las cuotas mensuales de deuda (hipoteca, prestamos personales, tarjetas revolving, financiacion de coche) y se dividen entre los ingresos netos mensuales.
La regla del 35% del Banco de Espana
El Banco de Espana, en su Guia de Acceso al Prestamo Hipotecario, recomienda que el conjunto de cuotas de deuda no supere el 30-35% de los ingresos netos del hogar. Las entidades financieras aplican este umbral de forma generalizada, aunque pueden flexibilizarlo ligeramente para perfiles con ingresos altos y estables o con ahorros significativos.
| Ingresos netos mensuales | Cuota maxima de deuda (35%) | Ejemplo de hipoteca accesible |
|---|---|---|
| 1.200 EUR | 420 EUR | ~95.000 EUR a 25 anos, 3% |
| 1.800 EUR | 630 EUR | ~142.000 EUR a 25 anos, 3% |
| 2.500 EUR | 875 EUR | ~197.000 EUR a 25 anos, 3% |
| 3.500 EUR | 1.225 EUR | ~276.000 EUR a 25 anos, 3% |
Estos importes suponen que no existe ninguna otra deuda previa. Si ya pagas 200 EUR al mes por un prestamo de coche, la cuota hipotecaria disponible se reduce en esa cantidad.
Endeudamiento vs sobreendeudamiento
Un ratio por debajo del 35% se considera endeudamiento saludable. Cuando las cuotas de deuda superan el 40-50% de los ingresos, se habla de sobreendeudamiento: la situacion en la que el hogar tiene dificultades para cubrir gastos basicos tras pagar sus deudas. Segun el Banco de Espana, mas de un 10% de los hogares espanoles destinan mas del 40% de sus ingresos al servicio de la deuda.
El sobreendeudamiento puede desembocar en impagos, inclusion en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI) y, en casos graves, en la solicitud de la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015), que permite a particulares reestructurar o exonerar deudas.
La CIRBE: como los bancos verifican tu endeudamiento real
Antes de conceder cualquier prestamo, las entidades consultan la Central de Informacion de Riesgos del Banco de Espana (CIRBE). Esta base de datos registra todas las deudas superiores a 1.000 EUR que cualquier persona mantiene con entidades financieras. Incluye hipotecas, prestamos personales, tarjetas de credito, avales y lineas de credito. No es posible ocultar deudas al banco: la CIRBE garantiza una vision completa de tu endeudamiento real. Cualquier ciudadano puede solicitar gratuitamente su informe CIRBE a traves de la sede electronica del Banco de Espana.