Seguro de hogar: coberturas obligatorias, continente vs contenido y coste real
El seguro de hogar es una poliza que protege la vivienda y sus bienes ante siniestros como incendio, danos por agua, robo, fenomenos meteorologicos y responsabilidad civil frente a terceros. Aunque no es legalmente obligatorio para todos los propietarios, si lo es en la practica cuando se contrata una hipoteca: la Ley 5/2019 (art. 17) exige al prestatario un seguro de danos sobre el inmueble que garantice al menos la cobertura del continente.
Continente vs contenido: que cubre cada parte
| Cobertura | Que incluye | Capital asegurado orientativo |
|---|---|---|
| Continente | Estructura, muros, suelos, tejado, instalaciones fijas, tuberias | Valor de reconstruccion (no valor de mercado) |
| Contenido | Muebles, electrodomesticos, ropa, objetos personales, joyas | 15.000 - 50.000 euros segun inventario |
| Responsabilidad civil | Danos que tu vivienda cause a terceros (fugas de agua al vecino, caida de objetos) | 300.000 - 600.000 euros |
El seguro de continente se calcula sobre el coste de reconstruccion de la vivienda (metros cuadrados por precio de construccion), no sobre su valor de mercado. Una vivienda de 90 metros cuadrados puede tener un valor de reconstruccion de 90.000 a 110.000 euros.
Coste anual y libertad de eleccion
El precio medio de un seguro de hogar completo (continente + contenido + RC) se situa entre 150 y 400 euros al ano, dependiendo de la ubicacion, superficie, ano de construccion y capitales asegurados. Para hipotecados, la Ley 5/2019 establece expresamente que el banco no puede obligarte a contratar el seguro con su aseguradora vinculada: puedes elegir cualquier compania del mercado siempre que la poliza cubra al menos los danos sobre el continente.
Interes para inversores y catastrofes naturales
Para quienes adquieren vivienda como inversion de alquiler, la prima del seguro de hogar (250-400 euros/ano) es un gasto fiscalmente deducible del rendimiento del capital inmobiliario en el IRPF, lo que reduce la factura fiscal y mejora el ROI neto. Ademas, en Espana opera el Consorcio de Compensacion de Seguros, un organismo publico adscrito al Ministerio de Economia que cubre los danos extraordinarios no incluidos en las polizas privadas: terremotos, inundaciones, erupciones volcanicas y otros eventos catastroficos. Su cobertura se activa automaticamente a traves del recargo incluido en toda poliza de hogar.